Люди хотят «вложиться выгодно» и рискуют

Чем отмечен уходящий год для потребителей финуслуг? Как жители региона решали свои финансовые задачи? Что нового было предложено для защиты наших прав? На эти вопросы ответил заместитель управляющего ярославским отделением Банка России Евгений Ефремов.

— Евгений Борисович! Какие основные изменения произошли в финансовой стратегии жителей региона? Что предпочитали люди? Какими финансовыми инструментами пользовались?

— Одна из тенденций года — это интерес к инвестициям. Все больше ярославцев стали искать способы «вложиться выгодно», используя для этого инструменты фондового рынка. Вот как это выглядело в цифрах.

По итогам 9 месяцев 2021 года 148 тысяч жителей региона имели специальные счета для размещения денежных средств в ценные бумаги. Общий объем вложений ярославских розничных инвесторов в фондовый рынок составил около 46 миллиардоврублей.
Замечу, что пока вклады населения Ярославской области значительно превышают эту сумму — более чем в 5 раз. Однако вложения в инвестиционные продукты растут значительно быстрее традиционных вкладов. Это общероссийская тенденция. Сейчас у нас уже каждый пятый экономически активный житель региона имеет специальный счет для вложения в ценные бумаги. При этом не всегда уровень знаний и понимания рисков успевает за ростом вложений в фондовый рынок.

Важно понимать, что размещать свои деньги в банковском вкладе и инвестировать их в ценные бумаги — это два разных подхода к личным финансам. Банковский вклад нужен для того, чтобы сохранить сбережения. Кстати, сейчас можно подобрать условия по вкладам и процент наиболее подходящий, сравнив предложения различных банков в финансовом маркетплейсе. Там доступны линейки вкладов даже тех банков, представительств которых может не быть в вашем городе. Вклад можно оформить прямо из дома без визита в офис. Самое главное отличие вкладов в том, что деньги на них в сумме до 1,4 миллиона рублей, а в некоторых случая и до 10 миллионов рублей ( это касается счетов эскроу, например), застрахованы государством.

Если вы хотите приумножить свои сбережения, то можно рассмотреть варианты инвестиций. Инвестициям нужно учиться, запастись терпением. И все равно прибыль от инвестиций, как и сохранность ваших денег, никто гарантировать не может. Государственной страховки вложений нет, все риски несете вы сами. Поэтому деньги для инвестиций должны быть не последними и не единственными — это главное правило, которое поможет розничному инвестору не разориться.

— Если инвестиции это риск, как защищены люди от финансовых потерь на этом рынке?

— С начала октября Банк России ввел обязательное проведение тестирования неквалифицированных, то есть обычных розничных инвесторов перед сделками со сложными финансовыми инструментами. Вопросы тестов призваны помочь людям оценить свои знания и свои риски при вложении денег в инвестиции.

Ошибочно будет считать, что тестирование является ограничением для инвесторов. Правильным будет сказать, что это та часть нормального клиентского пути, которая помогает осознать принимаемые риски и защитить инвесторов от больших убытков. Тесты нацелены на то, чтобы выявить недостаток знаний и опыта, с которыми выходят на фондовый рынок миллионы людей, и подталкивают к тому, чтобы пройти обучение. Для начинающих инвесторов мы предложили обучающие онлайн программы «Грамотный инвестор», которые смогли пройти бесплатно все, кто хочет начать инвестировать.

— Насколько я понимаю, риск инвестиций заключается еще и в том, чтобы выбрать легально действующую компанию для вложения средств?

— Абсолютно верно. Желание «вложиться выгодно» порождает еще одну серьезную проблему — это выявление организаций, которые нелегально, не имея соответствующих разрешений, занимаются оказанием финансовых услуг населению. Это всем известные финансовые пирамиды, лже-брокеры и прочие. Только за 9 месяцев этого года Банком России выявлено 1626 субъектов, в деятельности которых установлены признаки нелегальной деятельности. Насколько опасно иметь дело с нелегалами, я думаю, все понимают. Люди теряют свои деньги, и каждая история — это личная финансовая трагедия конкретного человека, его семьи.

— Как избежать встречи с этими «неприятными людьми»?

— С мая этого года Банк России на своем официальном сайте публикует и регулярно обновляет Список компаний с выявленными признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке. На сегодняшний день в этом списке — более 3,5 тысяч организаций. Большая часть из них ведет свою незаконную деятельность в Интернете, то есть, атакуя предложениями всех без исключения граждан, а есть и компании «с ярославской пропиской», те, которые имеют офис непосредственно в городах региона. Если вы думаете о получении услуги, например, вложении средств, получении займа, оформлении страховки, убедитесь, что в этом списке нет той организации, с которой вы планируете иметь дело.

— А что нового уходящий год принес заемщикам?

Рынок кредитования по-прежнему активно развивается. Из новаций года — практика, когда помощь заемщикам в виде реструктуризации кредитов или ипотечных каникул стала нормой работы кредитных учреждения. Банки убедились, что пойти на встречу ранее платёжеспособному заёмщику проще, чем заниматься судебными взысканиями просроченной задолженности. В 2020 году в первую волну пандемии были введены кредитные каникулы для граждан и ИП. Тогда эта возможность предоставлялась как вынужденная мера тем, кто не мог обслуживать свою задолженность, так как пострадал от последствий пандемии. Эта мера была востребована — ею воспользовались почти 17 с половиной тысяч жителей региона. В этом году Центробанк выступил с предложением сделать кредитные каникулы по потребительским кредитам постоянной опцией для всех заемщиков. По сути, речь идёт о закреплении в законе права граждан при определённых условиях получать отсрочку или снижение платежей по кредиту или займу. После принятия данного предложения, у массы людей перестанет остро стоять проблема относительно возможных невыплат из-за потери работы, или продолжительной болезни, поскольку просрочки могли привести к передаче договора коллекторам или банкротству.

Замечу, что сумма общей задолженности по кредитам жителей региона на конец III квартала составила 150 миллиардов рублей. Совокупный ссудный портфель ярославцев увеличился за год на 16%.

— В том числе и ипотека?

— Ипотека в общем объеме предоставленных жителям региона кредитов составляет сейчас четвертую часть и растет рекордными темпами. В прошлом году и первой половине этого года на темпы в ипотеке влияла льготная программа на новостройки. Сейчас поддержка жилищного кредитования со стороны Правительства стала более адресной, расширены условия по Семейной и Сельской ипотеке. За 9 месяцев текущего года жители Ярославской области оформили почти 11 тысяч ипотечных жилищных кредитов, взяв в долг под залог жилья 23,7 миллиарда рублей.

— В конце прошлого года вы говорили, что финансовые услуги в значительной степени ушли в онлайн. Как в этом году?

— В этом году этот процесс продолжился. Активно развивается СБП. Ярославцы ежедневно переводят почти миллиард рублей, большая часть из которых — это онлайн переводы. Сегодня ярославцы используют и такой вид расчетов по СБП, как оплату по куаркодам. Можно привести еще примеры развития финансовых онлайн услуг. Почти 65% полисов ОСАГО оформляется у нас в регионе онлайн. И здесь будет уместно напомнить некоторые правила, чтобы онлайн операции были безопасными. Они простые: используйте личный гаджет с установленными антивирусными программами, защищайте как сам смартфон, так и банковские приложения надежными паролями, не проводите операции в зоне открытых WI-FI сетей. Специально для пожилых и людей с инвалидностью в этом году банкам рекомендовано внедрять сервис «второй руки», когда более молодой и грамотный родственник контролирует онлайн операции пожилого человека и предотвращает атаки мошенников.

— Евгений Борисович, какие советы вы дадите ярославцам — потребителям финансовых услуг?

—Защищайте свои права потребителя финансовых услуг. Мы благодарны ярославцам за обращения в Банк России, которые помогают нам выявить нарушения на финансовом рынке, сделать его для потребителя более комфортным. Напомню, что отправить свои сообщения можно в электронном виде через интернет-приемную на сайте Банка России www.cbr.ru. Также можно воспользоваться телефоном горячей линии: 8-800-300-30-00. Если у вас есть какие-либо вопросы по поводу финансовых слугах, их всегда можно быстро и удобно разрешить с помощью мобильного приложения «ЦБ онлайн». Задавайте свои вопросы и через «Яркуб», мы с удовольствием на них ответим. Повышайте уровень своей финансовой грамотности, это полезно!

Читать также: Объем реализации молока в российских сельхозорганизациях вырос на 2,6%